Ulasan Buku: Betting on Lives: Budaya Asuransi Jiwa di Inggris, 1695-1775

Pengulas: Eva Rosenhaft, Universitas Liverpool

Buku: Betting on Lives: The Culture of Life Insurance in England, 1695-1775 oleh Geoffrey Clark. Manchester University Press, 1999. ISBN-13: 978-0-7190-5675-8.

Studi tentang asuransi jiwa sebagai praktik budaya telah bergerak dari pinggiran penyelidikan sejarah sosial sejak beberapa waktu lalu. Pada tahun 1979, Viviana Zelizer mengambil langkah penting melampaui batasan sejarah bisnis institusional dengan studinya tentang perdebatan publik mengenai implikasi moral dari praktik asuransi jiwa di Amerika abad kesembilan belas dan kedua puluh. Dalam konteks historiografi Inggris dan Eropa kontinental, konsolidasi sejumlah paradigma terkait pada tahun 1980-an mulai mengarah pada agenda penelitian yang menempatkan perkembangan sistem asuransi jiwa dalam konteks perubahan cara memahami dan merepresentasikan individu serta hubungan sosial. Paradigma tersebut mencakup studi kritis tentang asuransi sosial dan asal-usul negara kesejahteraan (khususnya—meskipun tidak secara eksklusif—dipengaruhi oleh gagasan Foucauldian tentang 'governmentality' dan kekuasaan normatif atau disipliner lembaga berdasarkan pengetahuan ahli), sejarah tubuh, anatomi 'domestisitas' sebagai istilah kunci dalam munculnya identitas gender modern, sejarah kedokteran dan profesi, serta studi sosial pengetahuan ilmiah yang diterapkan pada sejarah probabilitas dan statistik. Dorongan ini ditambah dengan meningkatnya minat di kalangan sejarawan bisnis terhadap budaya perusahaan dan hubungan praktik bisnis dengan aspek harapan dan kebiasaan yang berlaku di masyarakat luas. Dari sudut pandang ini, Betting on Lives, monograf pertama yang mencoba studi yang sepenuhnya mendasar tentang asuransi jiwa dalam konteks budayanya, tampaknya sudah lama ditunggu (bahkan mengingat disertasi Princeton yang menjadi dasarnya selesai pada tahun 1993). Kebajikan karya Clark menjelaskan mengapa hal ini terjadi: Sekaligus sebagai gudang data baru tentang pertumbuhan asuransi jiwa dan praktik ekonomi abad kedelapan belas secara lebih umum, serta penjelasan yang meyakinkan tentang dari mana praktik-praktik itu berasal dan apa artinya dalam dunia mental dan sosial Inggris Augustan, buku ini menyajikan dalam bentuk yang ringkas dan mudah dibaca hasil dari program penelitian yang luar biasa. Karya ini mengambil berbagai tingkat dari jenis studi yang disebutkan di atas, mencakup tema yang lebih konvensional 'budaya' seperti sejarah novel, teori politik, dan perdebatan kosmologis. Clark juga menunjukkan pengetahuan yang luas dan mendalam tentang ekonomi periode tersebut, dengan cekatan menggunakan informasi tentang utang nasional, pendapatan, properti, dan hubungan kredit. Bagian utama buku ini adalah analisis yang cermat terhadap catatan sejumlah perusahaan asuransi jiwa, baik yang diterbitkan maupun tidak, dan sumber arsip terkait; ini berkisar dari polis asuransi jiwa individu dan data biografis pendukung tentang penanggung dan tertanggung, hingga catatan kasus hukum dan publisitas cetak. Pembacaan Clark yang mendalam terhadap sumber kualitatif digabungkan dengan analisis database polis individu menghasilkan gambaran yang menarik tentang siapa yang membeli asuransi jiwa dan mengapa. Periode yang dicakup buku ini penting; dimulai dengan proyek skema pertama yang didokumentasikan untuk memberikan tunjangan ahli waris (Friendly Society for Widows) dan berakhir tepat setelah pengesahan Undang-Undang Perjudian tahun 1774. Ini adalah periode dalam sejarah asuransi jiwa yang hingga kini kurang diteliti, meskipun diakui sebagai 'fase perintis' bisnis tersebut. Namun fokus Clark pada tahun-tahun ini lebih dari sekadar upaya mengisi kekosongan; ini merupakan uji dan tantangan terhadap kronologi standar yang telah lama berlaku dan penjelasan yang paling masuk akal tentang akar moral dan intelektual asuransi jiwa. Masalah utama dalam penjelasan ini adalah keseimbangan antara perjudian (atau spekulasi) dan perilaku bijaksana dalam motivasi mengasuransikan jiwa, atau antara pengambilan risiko dan penghindaran risiko. Hal ini terkait dengan pengembangan dan penggunaan teknologi untuk menilai dan membatasi risiko (probabilisme statistik dan penerapannya, melalui penggunaan sistematis tabel mortalitas, dalam perhitungan aktuaria). Dalam apa yang secara provokatif disebut Clark sebagai tesis 'modernisasi', genealogi konvensional telah menempatkan awal asuransi jiwa 'sejati' pada tahun 1760-an dan 1770-an, berdasarkan tipologi yang mendefinisikan asuransi jiwa modern sebagai penerapan teknologi kompleks untuk tujuan sederhana. Dari tahun 1762, Equitable Society mulai menggabungkan praktik asuransi premi dengan teknik aktuaria yang memungkinkan penanggung menyeimbangkan premi secara realistis terhadap manfaat dalam hal harapan hidup tertanggung. Ini membuat kepastian, atau prediktabilitas, menjadi mungkin dan dengan demikian mengubah asuransi jiwa menjadi sistem yang efektif untuk menyediakan masa depan. Undang-Undang Perjudian tahun 1774 melarang pembelian asuransi atas jiwa di mana pemegang polis tidak memiliki kepentingan finansial yang nyata dan terdokumentasi. Undang-undang tersebut mengakhiri jenis asuransi yang tidak lebih dari taruhan pada apakah seseorang akan hidup atau mati, menjadikan polis asuransi jiwa sejak saat itu sebagai dokumen ketergantungan dan/atau kewajiban. Visi tahun-tahun ini sebagai titik balik, kemudian, sangat terkait dengan persepsi kita sendiri tentang asuransi jiwa sebagai lembaga bijaksana yang tujuannya adalah menjamin keamanan pribadi dan keluarga. Ini adalah persepsi yang sejak awal telah diperkuat oleh bisnis asuransi jiwa, dan sejauh mana hal itu terus hidup berdampingan dengan mencari untung dan spekulasi telah dieksplorasi oleh Robin Pearson, dalam artikel tentang penggunaan asuransi jiwa di abad kesembilan belas. Kekuatan mitos ini sugestif, namun landasan argumen yang mendefinisikan titik balik ini memang tesis tentang visi keluarga yang baru secara historis yang dilayani oleh asuransi jiwa (ketika berfungsi): domestisitas kelas menengah. Dalam konteks karyanya tentang sejarah probabilitas, Lorraine Daston mengusulkan sintesis imajinatif yang mengintegrasikan semua elemen ini sambil menawarkan jawaban atas masalah yang telah membingungkan sejarawan sains dan sejarawan asuransi: Sejak publikasi tabel mortalitas Halley untuk Breslau pada tahun 1693, publik Inggris dan Eropa telah menunjukkan kesadaran dan minat yang meningkat pada metode untuk menurunkan kemungkinan panjang umur individu dari pengalaman kolektif populasi masa lalu. Halley sendiri mengembangkan tabelnya dengan harapan bahwa tabel tersebut akan diterapkan pada perhitungan anuitas, dan pada awal tahun 1742 sebuah buku pegangan (Simpson) untuk menghitung biaya pensiun berdasarkan statistik mortalitas telah beredar. Namun bahkan pada tahun 1760-an, Equitable luar biasa dalam menerapkan akuntansi aktuaria yang sistematis; hingga tahun 1770-an, baik di Inggris maupun di Benua, orang dengan santai terus menciptakan skema asuransi jiwa dan pensiun, bukan karena ketidaktahuan melainkan dalam (tampaknya) penentangan yang disengaja terhadap pengetahuan dan teknik yang tersedia. Untuk menjelaskan manifestasi disonansi kognitif ini, Daston mengusulkan transisi nilai-nilai populer: Bukti diskusi publik dan keluhan moral menunjukkan bahwa pada awal abad kedelapan belas, asuransi jiwa pada dasarnya adalah kegiatan spekulatif, dan di sebagian besar negara Kontinental, hubungan antara asuransi dan perjudian diperkuat oleh perlakuan polis asuransi sebagai kontrak aleatory dalam hukum. Selama ini terjadi, Daston berpendapat, tidak ada keuntungan bagi 'pemain' untuk mengurangi elemen risiko. Sebaliknya, orang mulai menemukan teknik aktuaria untuk pengurangan risiko relevan dan menarik ketika motivasi mereka untuk membeli asuransi jiwa berubah di bawah pengaruh nilai-nilai baru tentang hemat dan domestisitas. Karya Clark menawarkan tantangan serius terhadap hipotesis ini, dan melakukannya pada dasarnya dengan memperluas kedalaman dan jangkauan bukti tentang apa yang dilakukan orang sebelum titik balik. Dia memulai dengan tantangan terhadap tipologi, dengan alasan bahwa untuk menghindari anakronisme, definisi asuransi jiwa di abad kedelapan belas harus diperluas jauh melampaui asuransi premi untuk mencakup semua skema penyediaan tunjangan kematian. (Bahkan dia melampaui taksonomi ini dalam perawatannya terhadap 'Little Goes', atau skema asuransi terhadap kontingensi seperti pernikahan, kelahiran, atau penyelesaian magang, dengan alasan bahwa mereka mencontoh operasi mereka pada operasi perusahaan asuransi jiwa. Di sisi lain, dia hanya sedikit berbicara tentang anuitas jiwa.) 60 perusahaan asuransi jiwa yang ia kutip (banyak di antaranya hanya untuk mencatat bahwa mereka hanya meninggalkan nama mereka dalam catatan) dengan demikian mencakup sejumlah besar—termasuk yayasan pertama—yang setidaknya tujuan yang dinyatakan adalah bijaksana dan bahkan amal dan manfaatnya sederhana. Keuntungan dari menjaring begitu luas adalah ia menghasilkan bukti yang meyakinkan tentang fluiditas dan tumpang tindih yang nyata dalam praktik perusahaan-perusahaan ini, bersaing untuk menemukan formula yang akan menarik dan mempertahankan bagian optimal dari publik investasi yang substansial tetapi terbatas. Bagaimana masing-masing jenis perusahaan bekerja (atau gagal bekerja), perhitungan halus dan premis ekonomi kasar yang mendasari berbagai variasi kontributor, tontine, anuitas reversi, dan asuransi premi, dijelaskan secara rinci tetapi dengan kejelasan yang cukup. Lebih penting lagi, dalam hal argumen umum, Clark telah menganalisis bukti kualitatif dan kuantitatif secara mendetail untuk mengetahui apa yang (dipikirkan) orang lakukan ketika mereka menjual dan membeli asuransi jiwa. Di samping contoh spektakuler perjudian jiwa, Clark menemukan banyak kasus yang menunjukkan motif spekulatif untuk membeli atau mempertahankan polis asuransi jiwa, bahkan di antara pembeli skala kecil. Namun ini diimbangi oleh bukti lain. Di antara temuan empiris Clark yang paling menarik dan sugestif adalah bukti 'jaringan' asuransi jiwa, di mana pria dan wanita yang terkait oleh pelayanan, kekerabatan, dan/atau tempat tinggal membeli, menjual, dan memperdagangkan polis atas jiwa satu sama lain. Penjelasan yang ia sarankan untuk ini adalah bahwa asuransi jiwa digunakan untuk mengamankan pinjaman, sebuah hipotesis yang didukung oleh fakta bahwa wanita menikah dan janda sangat aktif di pasar asuransi pada tingkat ini. Fenomena ini menunjukkan setidaknya bahwa bahkan pada fase awalnya, asuransi jiwa digunakan sebagai media dalam transaksi sosial, menciptakan dan memperkuat hubungan fungsional. Ini belum menjadi domestisitas, juga tidak terlalu kelas menengah (karena jaringan ini mencakup pedagang dan pembantu rumah tangga serta perwakilan dari strata bergaji dan profesional yang secara klasik dikaitkan dengan 'kelas menengah'). Namun seperti yang telah disebutkan, penyediaan untuk janda dan yatim piatu merupakan perhatian utama dari banyak perusahaan asuransi jiwa, dan partisipasi di dalamnya oleh perwakilan utama 'kelas menengah', terutama pendeta dari semua titik dalam hierarki, menunjukkan bahwa sejauh nilai-nilai perbaikan sosial, swadaya, dan penyediaan keamanan keluarga yang terkait dengan kesadaran kelas menengah mendukung proyek asuransi jiwa, nilai-nilai itu telah bekerja jauh sebelum kuartal terakhir abad ini. Terkait erat dengan ini adalah desakan Clark pada rasionalitas praktik asuransi jiwa awal. Jauh dari mengabaikan pengetahuan yang ada tentang mortalitas, para pendiri hampir setiap perusahaan asuransi jiwa menggunakan data yang ada untuk memproyeksikan tingkat kematian yang mungkin terjadi dari subjek yang diasuransikan, dan mereka menekankan perhitungan ini dalam iklan mereka. Apa yang mereka hasilkan adalah angka perkiraan, dan mereka sangat lambat untuk menerima gagasan harapan hidup spesifik usia. Namun, seperti yang ditunjukkan Clark, banyaknya angka dan diskusi intensif tentang cara menerapkannya di abad kedelapan belas tidak menghasilkan konsensus tentang teknik aktuaria, sehingga resistensi perusahaan asuransi terhadap penyempurnaan teknis di luar rata-rata kasar mencerminkan penilaian realistis tentang kegunaannya. Dan ketika perusahaan asuransi menahan diri untuk tidak meninggalkan akal sehat dan pengalaman sehari-hari sebagai tolok ukur untuk memperkirakan umur panjang individu demi probabilitas yang diturunkan secara statistik, itu adalah komentar diam-diam tentang karakter teknik matematika yang belum teruji serta manifestasi dari mentalitas pra-probabilistik yang mungkin mereka (mungkin) bagikan dengan pelanggan mereka. Memang, Clark berpendapat, bukan ketidaktahuan tetapi kesadaran akan keadaan pengetahuan aktuaria yang tidak sempurna dapat menjelaskan dan merasionalkan praktik yang tampaknya primitif seperti kontributor dan tontine pemakaman, yang beroperasi untuk menyeimbangkan ketidakpastian hasil dengan membatasi kemungkinan kerugian. Ini adalah pengingat, betapa berisiko—dan karenanya betapa petualangnya—proyek asuransi jiwa selalu. Ketika sampai pada masalah yang dua kali lipat rumit dalam menyediakan pensiun untuk ahli waris (dua kali lipat rumit karena tergantung pada penilaian harapan hidup bersama dua orang), operasi yang paling sukses adalah, bagaimanapun, yang paling konservatif—meskipun secara teknis canggih: Skema pensiun janda Gereja Skotlandia tahun 1779 berhasil karena penyelenggaranya dapat menggunakan kumpulan data mortalitas yang komprehensif, tertutup, dan 100% sebanding dengan populasi pelanggannya (kehidupan para pendeta Gereja Skotlandia masa lalu) dan karena mereka menerapkan data tersebut secara bergantian ke komunitas tertutup (pendeta Gereja Skotlandia yang masih hidup). Jika kita akan menerapkan julukan 'modern' untuk kategori perusahaan asuransi jiwa apa pun, itu harus diberikan kepada mereka yang memulai dengan pengetahuan yang tidak pasti tentang bisnis terus-menerus merekrut dari masyarakat umum (seperti yang akan dilakukan oleh peniru yang lebih berani dari Gereja Skotlandia, Scottish Widows, pada tahun 1812). Apa yang mencolok dari perusahaan-perusahaan yang diperiksa oleh Clark adalah betapa banyak dari mereka, bahkan ketika mereka secara resmi menetapkan batas atas jumlah pelanggan, sudah berpikir sangat besar dan berusaha menarik pelanggan dari berbagai kalangan calon pelanggan. Bahkan mereka yang membeli asuransi jiwa dari motif bijaksana melangkah keluar dari cara menabung dan menyediakan yang biasa untuk membeli visi—dan komunitas risiko—yang berpotensi tak terbatas. Jika ada kekecewaan dalam buku ini, itu adalah bahwa ia tidak cukup berhasil menyeimbangkan bukti rasionalitas Augustan dengan pertimbangan dunia imajinatif—fantasi dan keinginan—yang memicu pasar asuransi jiwa. Baik skema pengusaha asuransi jiwa maupun ritme pasar polis menunjukkan kepada kita pembeli dan penjual asuransi jiwa sebagai peserta yang sadar diri dan antusias dalam jenis budaya ekonomi baru yang dicontohkan dan didorong oleh 'alkimia yang terwujud' (Isaac de Pinto) dari keuangan publik: Para proyektor skema baru di awal abad ini berusaha melindungi operasi mereka dan menghasilkan keuntungan melalui investasi dalam obligasi pemerintah dan tiket lotere, dan ketika operasi mereka tumbuh, beberapa dari mereka berkembang menjadi layanan perbankan. Mereka sangat terlibat dalam ledakan spekulatif yang terkait dengan Gelembung Laut Selatan. Demikian pula, jumlah pemegang polis meningkat tajam dalam dekade pertama, mencapai puncak sekitar 10.000 sebelum Gelembung pecah, dan menurun tajam setelahnya. Bagi masyarakat luas, 'alkimia' keuangan publik direproduksi dalam ledakan kredit swasta, keajaiban bunga majemuk, penemuan kekuatan reproduksi diri uang yang bertepatan dengan perkalian barang untuk dibelanjakan. Sejauh mana elemen imajinasi, selera, dan mode terus beroperasi di pasar asuransi jiwa (seperti Gelembung Laut Selatan sendiri dipompa oleh fantasi populer) ditunjukkan oleh pemulihannya pada tahun 1760-an; Clark tidak dapat menemukan penjelasan material yang jelas untuk ini, tetapi mencatat bahwa itu bertepatan dengan gelombang pendirian baru di Benua. Tidak hanya volume kepemilikan polis, tetapi juga pola selektif penyebarannya ke luar dari kota metropolitan dan peran kunci pencetak dan penjual buku sebagai pembeli dan penjual polis pada tahap awal (keduanya diidentifikasi dan dianalisis oleh Clark) adalah pengingat bahwa asuransi jiwa muncul kepada generasi pertama pembeli potensial sebagai inovasi dan barang konsumsi, hanya diinginkan sejauh itu diketahui dan diinginkan sejauh informasi tentangnya ditransmisikan melalui media formal dan informal. Clark sendiri menjelaskan bagaimana dalam masyarakat konsumen 'kebutuhan' tunduk pada definisi ulang berdasarkan apa yang mungkin dimiliki, dalam kisahnya tentang 'kemiskinan' pendeta yang dikemukakan untuk melegitimasi pembentukan dana untuk janda dan yatim piatu para pendeta. Dengan melakukan itu, ia menggambarkan paradoks yang (menurut pengulas ini) merupakan konstitutif untuk proyek asuransi jiwa sepanjang masa: Para pendeta yang mewujudkan dan mempromosikan penggunaan terhormat dari teknologi baru adalah orang yang sama yang menginginkan cara untuk membeli masa depan dengan cicilan karena kebiasaan konsumsi mereka berarti mereka hidup di luar kemampuan mereka—sama seperti revolusi informasi yang diwujudkan oleh pencetak dan penjual buku yang menangani polis asuransi memberi orang akses kurang lebih tanpa pandang bulu ke risalah tentang mortalitas, traktat tentang kebajikan domestik, dan iklan penipu dan spekulan. Bukan karena kurangnya kepekaan terhadap isu-isu relevan sehingga Clark gagal mengartikulasikan paradoks ini. Bab yang secara eksplisit dikhususkan untuk 'asuransi jiwa dalam konteks budayanya' sangat luas dan sugestif dalam perawatannya terhadap peran yang dimainkan oleh pertanyaan tentang hubungan antara kebebasan dan ketertiban, kebebasan dan keamanan, determinasi dan peluang dalam lanskap mental Augustan. Ini diakhiri dengan pernyataan bahwa 'apa yang benar-benar membangkitkan imajinasi Augustan adalah kemungkinan menciptakan dunia baru dengan secara simultan mengurangi risiko yang tidak diinginkan, menghasilkan kekayaan, dan mempromosikan etika Kristen' (hal. 59). Daya tarik murni yang melekat dalam ekonomi kredit adalah fitur penting dari catatan Clark tentang pendirian pertama, dan dalam epilog yang fasih ia mengembalikan penekanan pada budaya kapitalisme. Pada akhirnya, bagaimanapun, data 'keras' dan dorongan untuk menghasilkan narasi tantangan terhadap 'modernisasi' mengubah paradoks (setelah semua) menjadi gejala ketidakdewasaan, sambil mereproduksi dikotomi yang berlebihan: 'Jika Amicable dan perusahaan generasi pertama lainnya menang dengan menangkal penipu yang menyusup yang merusak kepercayaan publik terhadap asuransi jiwa koperasi, atau dengan membatasi penggunaan asuransi jiwa yang jelas spekulatif yang merugikan kepentingan jangka panjang pemegang polis, bisnis asuransi mungkin telah berkembang di jalur yang sangat berbeda yang akan menjaga kontak yang lebih dekat dengan mode organisasi sukarela, kegiatan amal, dan gerakan sosial untuk promosi moral yang lebih baik dan kemakmuran nasional.' (hal. 105) Untuk menunjukkan ketegangan yang belum terselesaikan dan pertanyaan terbuka dalam Betting on Lives adalah, bagaimanapun, untuk mengingat kebajikannya. Argumen Clark tentang genealogi asuransi jiwa mungkin perlu direvisi berdasarkan studi banding tentang peristiwa kontemporer di Benua (yang menyaksikan konjungsi ide dan praktik yang serupa dalam konteks hukum dan ekonomi yang sangat berbeda dan dengan hasil kelembagaan jangka panjang yang cukup berbeda) dan perkembangan berikutnya dalam budaya asuransi jiwa Inggris. Namun dalam kepekaan dan ambisi intelektualnya serta dalam pekerjaan penelitian empiris yang diintegrasikannya, karyanya benar-benar perintis. Ini membawa studi asuransi jiwa secara definitif ke dalam lingkup sejarah sosial dan memberikan contoh bagaimana studi historis 'ekonomi' dan 'budaya' dapat digabungkan secara bermanfaat. Clark telah lebih dari sekadar mengatur ulang agenda penelitian; kita dapat bersyukur bahwa ia telah meninggalkan kita sesuatu untuk dilakukan.

Juli 2000